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10月26日，記者登錄一家名為“網(wǎng)貸信用黑名單”的網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)其在線公布的逾期黑名單人數(shù)已超過94萬人，其中絕大部分為90后。令人擔憂的是，近半在校大學生不知道逾期的后果。金融搜索平臺融360分析師提醒，大數(shù)據(jù)時代，征信記錄打通，“老賴”將無處遁形。
【故事】網(wǎng)貸欠債3萬，無力償還而退學
本該是準備實習的階段，湖南藝術(shù)職業(yè)學院大三學生江華(化名)，由于欠下3萬元網(wǎng)貸債務無力償還，已從學校退學，在廣州打工。
他是如何陷入到網(wǎng)貸泥潭當中的呢?“去年五一節(jié)剛收假，聽說我們美術(shù)系要去杭州寫生。我想要買美術(shù)用品，還要生活費，一定需要很多錢。”江華當時就琢磨著怎么“搞到錢”。經(jīng)朋友介紹，他接觸到了網(wǎng)絡(luò)上的校園貸。出于“零首付、零利率”的誘惑，第一次他貸了3000元，分12個月還清，每月還325元。
江華每月從家里得到的生活費是1200元，伙食費、電話費等正常開銷一月要花掉近1000元，再加上325元的“月供”，資金立馬捉襟見肘。
無奈之下，江華選擇從更多的平臺借款，一部分用于以舊還新，一部分用于社交和生活需要。
從去年5月4日以來，江華累計在佰仟金融、達飛金融等近10家網(wǎng)貸平臺貸款3萬元，高額的利息和手續(xù)費讓江華難以為繼，違約出現(xiàn)之后，平臺的追債電話接連不斷，“學校輔導員也知道了，身份證和學生證被平臺扣下了，沒辦法只能退學。”
【現(xiàn)象】90后“老賴”數(shù)量急速上漲
江華和張旭只是網(wǎng)貸失信這個龐大群體里的代表。10月26日上午9時30分，記者登錄“網(wǎng)貸信用黑名單”網(wǎng)站，其公示的逾期黑名單數(shù)量為943537人，而這個數(shù)字在8月初才為18000人。
根據(jù)網(wǎng)站公布的結(jié)果，逾期黑名單信息包括姓名、身份證號、借款平臺、逾期本金等，有的還包含照片，詳細程度令人吃驚。
記者發(fā)現(xiàn)披露的黑名單是實時更新的，截至26日18時15分，逾期黑名單數(shù)量攀升為944406，8個多小時內(nèi)增加869人。
另一個細節(jié)是，90后占據(jù)了絕對數(shù)量。首屏10個逾期黑名單中有9個是90后，最小的是1997年的，為某職業(yè)學院大二學生，之后再刷新發(fā)現(xiàn)10個名單中8個是90后。
調(diào)查 校園網(wǎng)貸，挖的“坑”不少
記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，不少學生喜歡向網(wǎng)貸平臺借錢。
記者留意了幾個專門針對大學生分期購物的借貸平臺，發(fā)現(xiàn)這些平臺的借貸門檻都很低，對借款人資質(zhì)審核很寬松。在某平臺上借1000元，只要注冊，然后在網(wǎng)上填寫自己的身份證、校名、銀行卡號、同學以及輔導員的姓名、電話即可;借款5000元以上則要求錄一段視頻，發(fā)一段念自己身份證號、家庭地址的語音，簽一份電子版合同，即可輕松搞定。
另外，“零首付、零利息”也是這些平臺的噱頭。然而，這些吹噓的“低息”卻經(jīng)不起推敲，且審核程序、條款明細等方面存在不少漏洞。一業(yè)內(nèi)人士透露，這里面貓膩很多，這些平臺會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等，等真正簽約借錢或產(chǎn)生了逾期后，借款人才會意識到問題的嚴重性。
記者了解到，一旦發(fā)生逾期，這類網(wǎng)貸平臺的違約金都不低，比如“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。
不少網(wǎng)貸平臺以低分期利率吸引學生，實際上，部分平臺的分期費率比銀行分期高許多。以“趣分期”平臺的“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月對應的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%;“e時貸”發(fā)布的許多貸款期限均為1月，貸款金額從百元至千元不等，最高利率達24%。而目前，銀行信用卡分期的月利率普遍在0.6%至0.72%之間，實際年化利率為13%至15.6%之間。
數(shù)據(jù)
近半大學生
不知逾期后果
中國人民大學發(fā)布的《全國大學生信用認知調(diào)研報告》顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。而另一項問卷調(diào)查中，有近50%的學生認為逾期不還對未來個人工作和生活造成的影響不嚴重或不了解。
26日，記者在河西大學城隨機訪問了10名大學生，其中有1名同學認為大學生還未進入社會，失信逾期不會有影響;4名同學表示不是很了解;3名表示頻繁逾期應該會對將來求職就業(yè)產(chǎn)生影響，還有2名同學認為后果會很嚴重，不僅是對就業(yè)，可能對個人的征信狀況產(chǎn)生極大負面作用，影響信用卡和貸款申請等。
原因
平臺利益驅(qū)動，大學生信用觀念欠缺
對于90后大學生逾期數(shù)飆升的原因，融360網(wǎng)貸分析師認為，根據(jù)平臺調(diào)研，很大一部分90后大學生借款人都是借的信用貸，這為違約、逾期提供了前提條件。
湖南金州律師事務所葉賽蘭律師在接受記者采訪時表示，一些平臺之所以將大學生作為主要客戶群體，是因為大學生已經(jīng)成年，即便本人沒有還款能力，也能聯(lián)系學校和家庭協(xié)助還款，總體風險不會很大。“大學生業(yè)務做得越多，平臺收益就更好，利益驅(qū)動是一大因素。”
除了平臺方原因之外，大學生逾期還款有自身原因。湖南大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長何平平在接受記者采訪時表示，90后大學生們普遍信用觀念不強，他們對一些新奇的電子產(chǎn)品等有消費欲望，但很多人對違約之后能產(chǎn)生多大影響并不了解，“部分學生還抱著僥幸心理，以為可以躲過追債。”
提醒
“老賴”將無處遁形
央行的個人征信一直是銀行業(yè)放款的重要依據(jù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，部分P2P平臺也要求審核借款人個人征信報告，如果有逾期情況勢必會受到影響。
對于“老賴”(失信被執(zhí)行人)最高人民法院提出了要用2到3年的時間，基本解決執(zhí)行難的問題。目前，對“老賴”在全國任何一家銀行的賬戶、銀行卡、存款及其他金融資產(chǎn)，執(zhí)行法院可直接通過網(wǎng)絡(luò)方式采取查詢、凍結(jié)、扣劃等執(zhí)行措施。
此外，“老賴”還被限制了不得乘坐高鐵、飛機，不得購買非經(jīng)營必須車輛，不能買不動產(chǎn)或者裝修房屋等，就連一些相親網(wǎng)站也會對接個人信用。
與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)信用也開始日益發(fā)揮重要作用，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺利用自身大數(shù)據(jù)搭建了信用評分體系，一旦金融機構(gòu)與這些有個人征信業(yè)務的機構(gòu)合作，就可以獲得征信數(shù)據(jù)，可能即使你在銀行體系內(nèi)信用記錄良好，也無法獲得在該金融機構(gòu)的金融服務需求。
建議
保持良好信用習慣
將逾期客戶的名單堂而皇之地公布在網(wǎng)上，這樣的行為是否涉嫌違法?
對此，葉賽蘭律師表示，這要看信息發(fā)布平臺和網(wǎng)貸平臺是怎樣的關(guān)系。在貸款之前，客戶一般和網(wǎng)貸平臺簽署協(xié)議約定，一旦出現(xiàn)違約，平臺有權(quán)利公布相關(guān)的失信信息，就此而言，網(wǎng)貸平臺委托第三方公布失信名單的做法并沒有違背法律。但這并不意味著沒有問題，“這里可能涉及對貸款人名譽的影響。”葉賽蘭表示。
葉賽蘭告訴記者，目前這些失信數(shù)據(jù)對個人的征信影響不會造成巨大影響，但很多單位和機構(gòu)在放款和處理業(yè)務之前，都要借鑒互聯(lián)網(wǎng)的征信數(shù)據(jù)，因此，未來這些數(shù)據(jù)會帶來怎樣的影響不言而喻，因此，大學生保持良好的信用習慣至關(guān)重要。
她建議，大學生們在進行貸款消費之前，一定要加強自我辨別能力，算一下成本是否在承受范圍之內(nèi);同時，要仔細閱讀相應的協(xié)議和規(guī)則;如果實在是經(jīng)濟緊張不能按時還款，也要及時主動與平臺溝通協(xié)調(diào)處理，避免違約信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播，對自身名譽和征信造成不必要的影響。
