來源：中國新聞周刊

　　“能讓我的信用卡延期還，這是真的嗎？”

　　從事網(wǎng)約車司機的老胡一邊刷著短視頻，一邊疑惑道。幾年前他的飯店由于經營不善倒閉，留下了不小的債務，5張信用卡總共欠下80多萬元。這幾年為了還債他起早貪黑地出車，但持續(xù)被催收的壓力仍令他寢食難安。

　　無意間，老胡看到了“救命稻草”——在短視頻平臺上，有博主表示能輕松搞定信用卡延期，而且對方還有“法務”的身份。為此，老胡撥打了對方的電話，被告知只需要支付8000元的服務費就能幫忙停息延期。

　　信用卡逾期不用還了，真有這種好事嗎？

　　信用卡、網(wǎng)貸“延期還”的協(xié)商陷阱

　　30歲的王婷，最近掉進了法務協(xié)商的延期陷阱。

　　她在2家銀行、3家網(wǎng)貸平臺都有欠款，總額為25萬元。令她焦慮的是，其中一筆“先息后本”的網(wǎng)貸要在今年4月一次性還完11萬元的本金。

　　然而按照她目前的財務狀況，根本沒辦法一次性結清，因此等待她的將是逾期和催收。

　　焦慮到失眠的某個深夜，她無意間進入了一個“律師”直播間：“所有平臺幫助免息延期3—5年；個性化還款；代替協(xié)商業(yè)務，保證永不被起訴……”

　　能有這種好事嗎？王婷專門查了一下，發(fā)現(xiàn)不少帖子或評論表示，“在找到實力強的律所后，通過法務協(xié)商輕松實現(xiàn)了債務延期”。

　　百般無助之中，王婷心動了。她挑選了一家律所，工作人員馬經理熱情地為她答疑解惑，對方邀請她視頻通話，直播辦公環(huán)境，并且展示了辦公電腦上的“成功”協(xié)商案例。

　　之后，馬經理還發(fā)給了王婷一張律師事務所執(zhí)業(yè)許可證做“定心丸”——“我們具備律所資質，擁有與銀行、網(wǎng)貸平臺進行后端協(xié)商的能力，包括申訴、復議、所函等，這點普通人自己是做不到的”。馬經理還承諾，合作走正規(guī)合同，一開始只需要付定金，解決之后再付尾款就可以了。

　　游刃有余的馬經理，得到了王婷的信任。當然，讓王婷真正下定決心的還是逾期帶來的麻煩。“你的欠款就要逾期了，還不上是會影響征信的。”馬經理適時補充道。

　　針對王婷的情況，馬經理很快就給出了處理方案：三筆款項可以免息分期、一筆免息延期，至于王婷最為困擾的一筆網(wǎng)貸，則可以“免息延期自由還款本金”，到期還可以二次分期60期。

　　方案誘人，收費也不低。馬經理給出的法務處理方案收費6500元，其中定金1000元。本就不寬裕的王婷，不得不向朋友借錢。

　　收到1000元定金后，馬經理與王婷簽訂了一份電子合同，并迅速建了一個10人群來服務她，承諾只要5—7天的辦理時間。

　　5天之后，王婷在群里追問進展。法務公司開始“搭臺唱戲”，對王婷進行輪番的消息轟炸，核心就是要王婷支付其中3個平臺結案的“尾款”。

　　這讓王婷難以接受，因為對方提供的所謂《結案通知書》，只是一段干癟的文字性描述，沒有任何背書。

　　當王婷猶豫時，馬經理打來電話：“我們跟平臺協(xié)商也需要渠道費的，不支付就無法推進。付了款，馬上就能收到平臺發(fā)來的成功短信。”

　　帶著最后的僥幸心理，王婷咬咬牙支付了對方索要的3260元款項。而在她收到協(xié)商成功的短信之前，群里又催她支付另一個平臺的結案費用。

　　此時王婷終于如夢初醒——法務這是要套出她所有的錢，于是她提出解約并要求對方退款。然而維權環(huán)節(jié)難度，遠遠超出她的想象。

　　“全是騙子”？

　　王婷試圖找法務公司理論，消息發(fā)出后對方一改態(tài)度，指責是王婷沒有全部付款，所以無法推進。

　　不死心的王婷來到當?shù)嘏沙鏊鶊缶?。警方?lián)系到法務公司后，該公司負責人完全換了種說辭，稱只是債務咨詢，并致電王婷承諾可以退款30%。

　　后來，警方回復稱因為證據(jù)不足，暫時不能認定為詐騙，屬于“合同糾紛”的范疇。王婷找到律師咨詢后才發(fā)現(xiàn)，當時雙方簽訂的服務協(xié)議，核心部分只寫著“甲方委托乙方進行‘專業(yè)的咨詢服務’”，完全不涉及幫王婷延期的內容。

　　其中，“由于甲方有新產生或未告知乙方的情況，導致協(xié)議目標未達成，為甲方違約，乙方有權單方解除本合同且不退費。所有后果由甲方承擔”的表述，更是給了乙方法務公司很大的解讀空間。

　　她這才發(fā)現(xiàn)，對方關于信用卡與網(wǎng)貸可以延期、減息的承諾，從來沒有書面記錄。他們之間的重要溝通，都是通過電話。這意味著，即便是打官司也缺少實質性的證據(jù)。

　　上海申宜禾律師事務所律師李海權對中國新聞周刊解讀，此類法務協(xié)商行為難以立案的原因在于，單家公司的受害者不多、金額不大，未達到立案標準。更重要的是其違法操作的證據(jù)可能尚不充分，有關部門對經濟合同類的糾紛刑事立案比較謹慎。

　　王婷遭遇的，正是經典的反催收陷阱之一。所謂“反催收”，是指號稱只需收取服務費，就能幫助消費者辦理信用卡停息掛賬、減本免息的黑產服務。

　　甚至很多債務重組公司會“一魚兩吃”，誘導負債人借債來進行協(xié)商。

　　3月以來，光大銀行天津分行、工商銀行北京分行等金融機構發(fā)布關于當心“債務重組”騙局、遠離不法貸款中介的提示，稱近期有一些打著“債務重組”“債務優(yōu)化”旗號的不法貸款中介出現(xiàn)在各類社交平臺，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。

　　“說能辦信用卡延期業(yè)務的，有一個算一個都是騙子。”崔成從事反催收詐騙科普多年，他對中國新聞周刊表示，自己之所以把話說得這么絕對，是因為銀行與網(wǎng)貸平臺根本沒有任何公開的延期政策。

　　而反催收業(yè)務打出的王牌——協(xié)商，其實可以理解為銀行的一種紓困政策。

　　資深信用卡專家董崢告訴中國新聞周刊，銀行與信用卡用戶之間的確存在協(xié)商機制，溝通重點在于用戶是否能提供翔實具體的還款意愿與還款計劃。如果機構確認用戶反饋的“大病”“車禍”等意外或困難情況屬實，且擁有一定的還款意愿與還款能力，則會視情況考慮分期或適當免除部分利息。

　　“考慮到借貸關系的特殊性，銀行不會將協(xié)商判斷的具體標準公之于眾。”董崢同時強調道。

　　但正是由于信息不對稱，再加上不少負債者缺乏足夠的金融素養(yǎng)，也就為這些宣稱能幫助與銀行協(xié)商溝通的金融黑灰產提供了生存空間。

　　百億黑灰產迎來精準打擊

　　不僅是欺騙王婷這樣的負債人，反催收行業(yè)也在影響金融行業(yè)的穩(wěn)定生態(tài)。

　　招商銀行信用卡中心提供給中國新聞周刊的一份打擊“反催收”案例顯示，自2021年以來，持卡客戶來電要求調減信用卡利息、費用等需求有異常增長。經排查，歸屬地為遼寧沈陽的號碼自2021年以來累計撥打客服900余次，其他關聯(lián)手機號20余個。該團伙在一年內累計撥打招行客服電話4000余次，涉及客戶1000余戶，累計調減息費損失金額巨大。

　　2022年7月，招行信用卡中心報案，主犯于2023年8月正式以涉嫌敲詐勒索罪被刑事拘留。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博對中國新聞周刊進一步分析，這類披著法務外衣的反催收從業(yè)者，并不是真正意義上的律師，相關廣告存在虛假宣傳與誘導消費的嫌疑。反催收黑灰產以造假、投訴的套路實現(xiàn)逃債的目的，不僅損害了金融機構的利益，破壞了金融市場的穩(wěn)定，還有可能造成客戶信息泄露和財產損失。

　　目前，瞄準負債人的金融黑灰產的發(fā)展非常猖獗。馬上消費金融聯(lián)合西南政法大學2024年11月發(fā)布的《中國金融黑灰產治理研究報告》數(shù)據(jù)顯示，自2021年起金融黑灰產快速發(fā)展，增長了10倍之多，造成財產損失達百億級。

　　上述研究報告指出，威脅獵人安全研究員調研統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2023年互聯(lián)網(wǎng)黑灰產從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，從業(yè)人員數(shù)量達到587.1萬，較2022年上升141%，而煽動教唆的“非法代理維權”活動參與人員有幾百、上千萬。

　　從事反催收產業(yè)打擊9年的林偉將反催收黑灰產形容為“蟑螂”——在互聯(lián)網(wǎng)無孔不入，擁有大規(guī)模的“水軍”，利用負債人的焦慮大肆傳播虛假的反催收內容。部分反催收公司甚至以“傳銷”模式裂變式發(fā)展。

　　林偉指出，反催收行業(yè)從事者素質普遍偏低，他們其中有不少是由催收人員轉化而來，甚至協(xié)商法務有不少本身也是負債人。不僅是利用合同漏洞詐騙，他們甚至還會虛構政策、惡意P圖來引負債人“上鉤”。

　　他們的存在，正是利用了監(jiān)管盲區(qū)。“這些法務公司在經營體制上非常靈活，不屬于正規(guī)的律所，充其量算是咨詢公司，能提供相關資質的也是選擇律所‘掛靠’。簽訂的服務合同也都基本合規(guī)，很多協(xié)商法務等到東窗事發(fā)后迅速注銷公司，再換執(zhí)照卷土重來。”林偉說道。

　　王婷后續(xù)的遭遇也證明了這一點。她后來發(fā)現(xiàn)，馬經理提供給她的律所執(zhí)業(yè)許可證是造假作圖。她還通過當?shù)厥袌霰O(jiān)督管理局投訴該公司，市場監(jiān)管局走訪后發(fā)現(xiàn)注冊地是假地址，耗時兩周才給該公司打上“經營異常”的標記。

　　不僅如此，馬經理也“搖身一變”改名為“孫經理”，性別也直接從男性變成了女性。這意味著這家法務公司可能已經改換身份，繼續(xù)“圍獵”負債者。

　　董崢進一步指出，對于此類協(xié)商法務避免被騙的關鍵就是不要相信，自己撥打銀行的客服電話詢問解決方案就是最直接有效的方法。

　　好消息是，騙局繁多的反催收行為正在被精準打擊。

　　2024年初，中國銀行業(yè)協(xié)會組織制定了《中國銀行業(yè)應對“代理維權”灰產識別標準》《中國銀行業(yè)應對“代理維權”灰產工作指引》，首次明確了“反催收聯(lián)盟”“羊毛黨”“惡意投訴”三類主要灰產形式和表現(xiàn)特征以及識別手段，打破了過往“投訴就有理”情況，全力凈化金融環(huán)境。這為行業(yè)和執(zhí)法機構提供了有力參考。

　　就在今年3月14日，公安部經濟犯罪偵查局和國家金融監(jiān)督管理總局稽查局召開會議，聯(lián)合部署開展為期6個月的金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作，其中信用卡領域不正當反催收成為打擊的重點方向之一。